はじめてのNISA・iDeCo 第3回毎週水曜更新
いくらから始めればいい？ 貯金はいくら残すべき？
「全部投資に回すのは怖い。でも、いくら残せばいいの？」。安心して始めるための、お金の分け方を桃井ハルカさんに聞きました。
今日の疑問
こんにちは、投資めがねです。「はじめてのNISA・iDeCo」第3回です。前回は「投資は減ることがある。だから、すぐ使うお金は投資に回さない」というお話でした。では、どれくらい残しておけばいいのでしょう。
「貯金が80万円ほどあります。NISAを始めたいけれど、いくらから始めればいいのか、貯金はいくら残しておけばいいのか分かりません」（社会人3年目、25歳の会社員さん）
桃井ハルカさんの答え
投資めがね
ハルカさん、80万円の貯金、どう考えたらいいでしょう？
桃井 ハルカ
まず、80万円も貯めてるの、えらいです！ 今日は、お金を3つの財布に分けて考える方法をお伝えしますね
お金を「3つの財布」に分ける
桃井 ハルカ
持っているお金を、使う時期で3つに分けてみてください
| 財布 | 何のためのお金？ | どこに置く？ |
|---|---|---|
| ① 毎月の財布 | 家賃、食費、光熱費など、今月使うお金 | 普通預金 |
| ② いざという時の財布 | 病気、失業、急な出費に備えるお金 | 普通預金・定期預金 |
| ③ 育てる財布 | 10年以上使う予定のないお金 | NISA・iDeCoなどで投資 |
桃井 ハルカ
投資に回すのは、③の『育てる財布』だけ。①と②は、投資には使いません。これが、安心して続けるためのいちばんの土台です
投資めがね
②の『いざという時の財布』は、いくらくらい必要なんですか？
「いざという時の財布」は、生活費の何か月分？
桃井 ハルカ
よく言われる目安は、こんな感じです
- 会社員・公務員：生活費の3〜6か月分
- 自営業・フリーランス：生活費の6か月〜1年分（収入が止まったときの保障が少ないため）
- これから大きな出費がある人：結婚、引っ越し、車、子どもの入学など、数年以内に使う予定のお金は、これとは別に取っておく
桃井 ハルカ
たとえば、毎月の生活費が15万円の会社員さんなら、45万〜90万円。ここが『いざという時の財布』です
桃井 ハルカ
私もフリーランスなので、こっちは多めに置いてます。仕事が急に止まっても、しばらく暮らせるように。そのおかげで、株価が下がっても落ち着いていられるんです
質問の方の場合だと？
投資めがね
質問の方は、貯金80万円です。どう分けますか？
桃井 ハルカ
生活費が月13万円くらいだとすると、3か月分で約40万円、6か月分なら約80万円。実は、今の貯金はまだ『いざという時の財布』の途中なんです
桃井 ハルカ
なので、たとえばこんな始め方が考えられます
- 今の80万円は、そのまま貯金として置いておく
- 毎月のお給料から、貯金に回す分と、投資に回す分を分けて、少額で積み立てを始める
- 貯金が6か月分に届いたら、投資に回す額を少し増やす
投資めがね
貯金が貯まるまで待たなくても、同時に始めていいんですね
桃井 ハルカ
はい！ 少額なら、同時スタートで大丈夫です。早く始めると、値動きに慣れる時間ができるし、長く続けられる分、前回お話しした『時間の味方』も大きくなります
「いくらから」は、本当に少なくていい
桃井 ハルカ
NISAの積み立ては、証券会社によっては月100円からできます。最初は月1,000円でも、5,000円でも大丈夫です
桃井 ハルカ
目安としては、手取りの1〜2割くらいまでを『貯金＋投資』に回す人が多いです。そのうち、まずは投資に少し、慣れてきたら増やしていく。そのくらいの気持ちでいいんです
- 最初の金額は、第1回で考えた「なくなっても困らない金額」を目安に
- 第2回の「半分になっても待てるか」で確かめる
- 金額は、あとからいつでも変えられる
ボーナスは、どう使う？
投資めがね
ボーナスが出たときは、どうしたらいいでしょう？
桃井 ハルカ
ボーナスは、まず『いざという時の財布』の足りない分に入れておくと安心です。それが満たんになっていたら、一部を投資に回すのもアリ。証券会社によっては、ボーナスの月だけ積み立てを増やす設定もできますよ
よくある勘違い
桃井 ハルカ
よくある勘違いは、『少額じゃ、やる意味がない』です
桃井 ハルカ
月1,000円を20年続けると、入れたお金は24万円。年3%で増えたとすると、約33万円になる計算です。金額だけ見ると小さいかもしれません。でも、少額でも始めた人は、値動きに慣れて、あとから金額を増やせるんです。いきなり大きな金額で始めて、下がったときに怖くなってやめてしまう。それがいちばんもったいないパターンです
今日のまとめ
桃井 ハルカ
まとめると、こうです！
- お金は「毎月の財布」「いざという時の財布」「育てる財布」に分ける
- 投資に回すのは「育てる財布」だけ。10年以上使わないお金で
- 「いざという時の財布」は、会社員なら生活費の3〜6か月分が目安
- 貯金を貯めながら、少額で同時に始めてもいい
今日やってみること
桃井 ハルカ
スマホのメモに、自分の『1か月の生活費』と『いざという時の財布の目標額（その3〜6倍）』を書いてみてください。正確じゃなくて大丈夫。だいたいの数字が分かるだけで、『あといくら貯めれば安心か』『投資にいくら回せるか』が見えてきますよ
次回予告
投資めがね
次回は、NISAのしくみの疑問です
「NISAの説明を読むと、『つみたて投資枠』と『成長投資枠』というのが出てきます。何がちがうんですか？」
桃井 ハルカ
名前がむずかしいだけで、中身はシンプルなんです。来週、すっきりさせましょう！
投資めがねから
ハルカさん、ありがとうございました。投資は、ちゃんと貯金があるからこそ、落ち着いて続けられるもの。まずは自分の「いざという時の財布」の大きさを知るところから始めてみてくださいね。
※登場する16人の投資家はすべて架空のキャラクターで、実在の人物・団体とは関係ありません。この連載は制度のしくみの解説で、特定の金融商品や金融機関をすすめるもの（投資助言）ではありません。証券会社などの名前は例として挙げたもので、広告ではありません。制度の数字は書いた時点のもので、変わることがあります。